Overwaarde opnemen

De overwaarde van een huis is het verschil tussen de marktwaarde en het restant van de hypotheekschuld. Het (pensioen)inkomen bepaalt hoeveel je kunt (bij)lenen. Houd rekening met leningen of private lease auto. Bepaal wat je nodig hebt. En welke extra maandlast wil je betalen? 

Waarom wil je overwaarde opnemen?
Als je het op de spaarrekening zet, levert het niets op, en je moet hypotheekrente betalen. Maar een goed gevoel van een financiële reserve is veel waard. Zekerheid, veiligheid. Hierbij een aantal opties:

  • Extra spaargeld om het pensioen aan te vullen
  • Schenken aan je kind zodat hij/zij een woning kan kopen
  • Verbouwen
  • Verduurzamen, bespaart energielasten en de extra maandlast verdient zich terug
  • Lening en/of krediet aflossen, verlaagt de totale maandlasten
  • Uitkoop van de ex-partner bij scheiding
  • Beleggen via bijvoorbeeld DexxiBrand New Day of NNEK 
  • Aankoop 2e woning. Kijk op Real Estate Masterclass voor informatie en wijze lessen.

Bepaal hoeveel je nodig hebt
Of denkt te hebben. Ga je verbouwen of verduurzamen? Vraag offertes op. Begroot niet te krap. Tijdens een verbouwing kunnen wensen veranderen of je stuit op tegenvallers. Ook wordt materiaal duurder. Begroot meer dan je nodig denkt te hebben. Aflossen kan altijd nog.

Hoeveel overwaarde kan ik opnemen?

Ik sprak recent een mijnheer met een van hypotheek 250.000. Zijn woning is 350.000 waard. Dat is 100.000 overwaarde. De inschrijving van de hypotheek is voldoende om dit te kunnen lenen. Hij wilde 50.000 opnemen. Ik vroeg naar zijn inkomen. Hij vroeg waarom dit nodig was.

Uiteindelijk bleek dat mijnheer maximaal 265.000 kon lenen. Hij was zwaar teleurgesteld en begreep het niet. De woning heeft toch overwaarde en die kan ik toch opnemen? Het inkomen bepaalt hoeveel je kunt lenen. En de bank wil graag weten of jij de extra maandlast kan betalen. Heb je leningen of een private lease auto? Ai…dat verlaagt je mogelijkheden.

Overwaarde opnemen zonder maandlasten

Hoe verzilver je overwaarde?
Er zijn verschillende manieren om de overwaarde op te nemen. Dat kan zelfs zonder dat de maandlasten omhoog gaan. Ik noem er vier:

  • SVN-lening met de woning als onderpand
  •  De woning verkopen en terughuren
  • Een kleinere/goedkopere woning kopen
  • Een (overwaarde)hypotheek

Bij de SVN-leningen moet je het geld aanwenden voor verduurzaming of woningverbetering om te kunnen blijven wonen na pensionering.

Bij de Verzilverlening mag je de maandlast optellen bij de schuld. Je verbouwt de woning en je hebt géén extra maandlast. Best prettig. Of de kinderen je dit in dank afnemen is niet jouw probleem, toch?

Verkoop aan investeerder
Je kunt de woning verkopen aan een investeerder en vervolgens terughuren. Of dit gunstig is mag  je zelf invullen. Ook hier geldt: Wat wil je zelf, en waarom? Als je 200.000 op de bankrekening hebt, kan je de huur van 800-1.000 per maand wel betalen.

Verhuizen
Een andere en/of goedkopere woning is een oplossing. Hierbij houd ik geen rekening met de situatie op de woningmarkt. Na verkoop los je een deel van de overwaarde niet af op de koopsom van de nieuwe woning. Je mag de rente over dat bedrag dan niet fiscaal aftrekken.

Hoeveel nadeel heb je? Stel, je laat de notaris 30.000 op de spaarrekening storten. De rente is bijvoorbeeld 4%. Je betaalt dan 1.200 bruto per jaar aan rente. Uitgaande van 37% belastingvoordeel mis je 444 per jaar/37 per maand aan belastingteruggave.

Houd het leuk, denk aan eventueel dalende woningwaarde

Er zijn een aantal geldverstrekkers die een zogenaamde Opeet-, Verzilver-, Krediet- of Overwaardehypotheek aanbieden. De voorwaarden zijn doorgaans strikt:

  • Jij (en/of je partner) moet tenminste de AOW-leeftijd hebben bereikt
  • Maximale hypotheek globaal 70% van de WOZ-waarde
  • De rente varieert tussen de 2,3%-5%
  • Je mag de maandlast optellen bij de schuld, de kassabon gaat naar de kinderen

Je kunt ook een reguliere hypotheek afsluiten. Bereken hoeveel je kunt lenen. Is het te lenen bedrag hoger dan jouw hypotheek + verhoging? Dan heb je een redelijke indicatie of je wens haalbaar is. Heb jij een annuïteiten of lineaire hypotheek? Ga naar een adviseur om de maximale hypotheek te berekenen. 

Rekentools op internet
Wat is een goede rekentool? Velen houden geen rekening met de resterende looptijd en bedrag van een annuiteiten- of lineaire hypotheek. Wanneer je binnen 10 jaar van de AOW-leeftijd bent, houden rekentools niet altijd rekening met het pensioeninkomen. Vervolgens is er bij de 57-plusser vaak maatwerk mogelijk. Er is méér mogelijk dan je denkt! Ga naar een adviseur om je eigen situatie inzichtelijk te krijgen. Echt? Echt.

Aflossen of niet?
Je kunt een annuiteiten- lineaire- of aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Je mag maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij financieren. Heb je al een aflossingsvrije hypotheek? Dan trek je dit bedrag af van die 50%. Stel, de woningwaarde is 350.000. Dan mag je maximaal 175.000 aflossingsvrij lenen. Heb je al 100.000 aflosvrij? Mag je nog 75.000 aflosvrij bijlenen. Het restant moet annuitair en/of lineair. Oversluiten naar een lagere rente kan zorgen voor lagere maandlasten ondanks dat de hypotheek omhoog gaat. Bij de huidige rente is het de vraag of oversluiten financieel voordeel oplevert. Je kunt wel kiezen voor zekerheid indien deze op korte termijn afloopt.

De hypotheekrente is niet fiscaal aftrekbaar wanneer het geld consumptief wordt gebruikt. De hypotheek komt als schuld in box 3. Dit kán financieel gunstig zijn als je veel spaargeld en/of vermogen hebt. Het verlaagt de grondslag voor de belasting in box 3.

Bij een hypotheek zonder NHG wordt de rente vastgesteld o.b.v:

  • Hoe hoog is jouw hypotheek t.o.v. de woningwaarde
  • Stel: Hypotheek 250.000/Woningwaarde 350.000 = 71,4%

Wat moet je doen?

  • Bepaal je doel en hoeveel je nodig hebt
  • Verzamel je inkomengegevens, bijvoorbeeld op Mijnpensioenoverzicht.nl
  •  Ga naar BKR om je kredietgegevens te bekijken
  • Zoek je hypotheeksaldo op de digitale omgeving van je geldverstrekker
  • Plan een vrijblijvend gesprek met een adviseur.

Wat wil je weten?

Via de onderstaande links vind je aanvullende nuttige informatie. 

Bestaande_bouw

Hypotheken voor ZZP'er en ondernemers

Financiële begrippenlijst

Sommige uitdrukkingen over geldzaken kom je niet elke dag tegen. Onze financiële begrippenlijst legt de meeste daarvan alvast uit en beantwoordt enkele veel gestelde vragen. Nog iets niet duidelijk? Aarzel niet en neem direct even vrijblijvend contact op.

Wat valt onder bijkomende kosten?

Als je een huis koopt, moet je rekening houden met allerlei kosten, naast de koopprijs. Denk hierbij aan de kosten voor het verbouwen en inrichten van je huis en de verhuizing. Maar er zijn ook de zogenaamde aankoopkosten, zoals de rekening van de notaris en ons hypotheekadvies. 

Meer lezen

Wat is een hypotheek?

Bij een ‘hypotheek’ leen je geld voor het aankopen van een woning. Deze geldt daarbij als onderpand. Dit zogenaamde ‘hypotheekrecht’ biedt de geldverstrekker meer zekerheid dat de lening kan worden terugbetaald. Hij verkrijgt via een hypotheek namelijk het recht om je woning te verkopen als jij de hypotheeklasten niet meer betaalt. In dat geval is er sprake van een executieverkoop. Daarnaast wil de geldverstrekker veelal ook een pandrecht.

Meer lezen

Wat kan ik meer lenen met een
energiebespaarbudget?

Steeds meer mensen denken na over zonnepanelen en isolatie of andere energiebesparende maatregelen. Wanneer je wilt gaan verduurzamen, gelden er ruimere mogelijkheden voor een hypotheek. Met het Energiebespaarbudget mag je namelijk tot 6% bovenop de woningwaarde lenen. Oók met NHG. 

Meer lezen

Hoe zit dat met de (vrijstelling)
overdrachtsbelasting?

Kopers van 18 tot 35 jaar betalen eenmalig geen overdrachtsbelasting bij aankoop van een woning. Dat maakt de aankoop van een woning voor hen een stuk goedkoper. Vanaf 1 april 2021 geldt aanvullend dat de woning niet duurder mag zijn dan € 400.000. Kopers van 35 jaar of ouder die in de woning gaan wonen, betalen 2%. Beleggers gaan 8% betalen. De overheid wil met deze maatregelen starters en doorstromers meer kansen geven op de woningmarkt. De overheid heeft hiervoor een handige 'infographic' gemaakt. Hieronder vind je daarover extra informatie.

Meer lezen

Wat betekent een hypotheek voor mijn belastingaangifte?

Het Nederlands belastingstelsel is opgedeeld in drie zogenaamde ‘boxen’. 

  • Box 3 kijkt naar je vermogen: het verschil tussen je bezittingen en schulden.
  • Box 2 kijkt alleen naar inkomen uit een ‘aanmerkelijk belang’ in een onderneming
  • In Box 1 zit het zogenaamde ‘belastbaar inkomen uit werk en woning’. Hierin valt bijvoorbeeld je salaris, een uitkering en winst uit je onderneming. In deze box kom je ook je (eerste*) eigen woning en je hypotheek tegen 

Voordeel van een eigen woning is, dat je in Box 1 de betaalde hypotheekrente mag aftrekken van je inkomen. Daar tegenover staat dat je het ‘eigenwoningforfait’ erbij moet optellen. Toch levert dat per saldo vaak een fikse teruggave op. 

Meer lezen

Bekijk alle financiële begrippen

Stuur een mail naar
John@­jpfinancieeladvies.nl

Gevestigd te
Raalte

Maatwerk nodig?
Doortastend advies?
Mogelijkheden weten?

JP Financieel  Advies

Om te bepalen wat de consequentie van jouw keuze is, moet je inzicht hebben. Als je inzicht hebt in de huidige situatie, creëer je overzicht. Door inzicht en overzicht krijg je rust, en kunnen er weloverwogen beslissingen worden genomen om jouw wens en de toekomstige situatie in te vullen. 

© Copyrights

Openingstijden

Maandag - vrijdag
09.00 - 17.30
's Avonds op afspraak